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Was ist ein Privatkredit?

Als Privatkredite bezeichnet man häufig Ratenkredite, die Banken an Privatpersonen vergeben. Mit ihnen können Verbraucher alles vom neuen E-Bike über die Hochzeitskosten bis zur Wohnungsrenovierung unkompliziert finanzieren. Je nach Anbieter, Laufzeit und Verwendungszweck können die Kreditkosten sehr unterschiedlich ausfallen – Grund genug, um sich über die unterschiedlichen Kreditmodelle zu informieren und die Angebote sorgfältig zu vergleichen.

Welche Vorteile bringt mir der Verivox-Kreditrechner?

Im Verivox-Kreditrechner können Sie mit wenigen Eingaben herausfinden, welche Kosten bei Ihrem Finanzierungsvorhaben auf Sie zukommen können und welche Banken günstige Zinsen bieten. Vom ersten Konditionenvergleich über die Einholung persönlicher Angebote bis hin zum Abschluss des Kreditvertrags begleitet Sie Verivox bequem und verbraucherfreundlich zum Ziel Ihrer Kreditplanungen. Ihre konkreten Vorteile im Überblick:

• Sie sehen die Konditionen von einer Vielzahl an Banken auf einen Blick,
• Sie sparen viel Zeit beim Vergleich, weil Sie persönliche Angebote mit wenigen Klicks anfordern können, und
• mithilfe des Kreditrechners können Sie verschiedene Szenarien durchspielen und herausfinden, welche Laufzeiten und Kreditsummen am besten zu Ihren finanziellen Möglichkeiten passen.

Welcher Privatkredit ist für mich der richtige?

Privatkredite gibt es in unterschiedlichen Varianten. So reicht die Kreditsumme von wenigen hundert Euro bis zu mehreren zehntrausend Euro – je nachdem, ob Sie den Kredit für eine kleinere Anschaffung oder eine größere Investition wie etwa ein neues Auto benötigen. Auch bei Laufzeit und Verwendungszweck haben Sie die Wahl zwischen mehreren Optionen.

Laufzeit des Privatkredites

Ratenkredite haben meist eine Laufzeit zwischen zwölf Monaten und zehn Jahren. Dabei gilt: Je länger die Laufzeit, umso niedriger ist die monatliche Rate. Allerdings steigen mit zunehmender Laufzeit die Gesamtkosten, weil für einen längeren Zeitraum Zinsen zu zahlen sind.

Die Tilgungsdauer sollten Sie nicht allein von Ihrer monatlich verfügbaren Geldreserve abhängig machen, sondern in erster Linie von der voraussichtlichen Nutzungsdauer der kreditfinanzierten Anschaffung. Als Faustregel gilt, dass die Laufzeit des Kredites deutlich kürzer sein sollte als die Nutzungsdauer der Investition.

Beispiel: Sie kaufen ein zwei Jahre altes Auto und haben vor, das Fahrzeug mindestens fünf oder sechs Jahre zu behalten. Wenn Sie die Finanzierung auf drei Jahre auslegen, können Sie nach dem Auslaufen des Kredites noch zwei bis drei Jahre Eigenkapital ansparen, um beim nächsten Autokauf weniger Kredit zu benötigen.

Verwendungszweck

Grundsätzlich sind Ratenkredite zur freien Verwendung vorgesehen. Allerdings bieten manche Banken günstigere Zinsen, wenn Sie den Kredit für bestimmte Anschaffungen verwenden:

• Autokredit (Verwendungszweck "Auto / Motorrad"). Hier dient der Ratenkredit der Finanzierung eines Neu- oder Gebrauchtwagens.

• Wohnkredit (Verwendungszweck "Modernisierung / Renovierung"). In diesem Fall wird mit dem Kredit eine Renovierungsmaßnahme im Eigenheim wie beispielsweise die Sanierung des Badezimmers verwendet.

Beim Wohnkredit müssen Sie in der Regel nachweisen, dass Sie Eigentümer einer selbstgenutzten Wohnimmobilie sind. Um einen zinsgünstigen Autokredit zu erhalten, müssen Sie im Regelfall eine Kopie des Kaufvertrags vorlegen und meist auch die Zulassungsbescheinigung Teil 2 hinterlegen.

Welche Sicherheit verlangt die Bank?

Banken haben die Möglichkeit, bei der Kreditvergabe Sicherheiten zu verlangen. Wird der Schuldner zahlungsunfähig, kann der Kreditgeber auf die Sicherheit zugreifen. Ein großer Teil der Ratenkredite wird von Banken und Sparkassen ohne zusätzliche Kreditbesicherung vergeben. Je nach Finanzierungssituation verlangen Banken bei Privatkrediten zuweilen eine der folgenden Sicherheiten:

• Mitverpflichtung des Ehepartners. Wenn der Kreditnehmer und sein Ehepartner eine wirtschaftliche Einheit bilden, verlangen Banken häufig die Mitunterzeichnung des Partners beim Abschluss des Kreditvertrags. Dann sind beide Partner gleichwertige Kreditnehmer und haften gemeinschaftlich für die Rückzahlung der Schulden.
• Bürgschaft. Unter Umständen kann die finanzierende Bank verlangen, dass ein Dritter für die Rückzahlung des Kredites bürgt. Dieser haftet dann, wenn der Kreditnehmer seine Schulden nicht mehr bezahlen kann.
• Sicherungsübereignung. Insbesondere beim Autokredit verlangen Banken häufig ein Pfandrecht auf das finanzierte Auto. Dann muss der Kreditnehmer die Zulassungsbescheinigung Teil II bei der Bank hinterlegen und darf das Fahrzeug ohne Zustimmung der Bank nicht verkaufen.

Welche Faktoren beeinflussen den Kreditzins?

Die Privatkredit-Konditionen einzelner Banken können stark variieren. Einfluss auf die Zinsen nehmen in erster Linie die aktuellen Marktzinsen, die Bonität des Kreditnehmers und der Verwendungszweck.

Marktzinsen

Das Geld für Privatkredite müssen sich Banken entweder am Kapitalmarkt leihen oder sie nutzen dafür die Spareinlagen ihrer Kunden. In Abhängigkeit von dem Zins, den sie selbst bezahlen müssen, legen Banken dann die Kreditzinsen fest.

Bonität des Kreditnehmers

Ein Teil des Kreditzinses ist aus Sicht der finanzierenden Bank eine Risikoprämie für den Fall, dass der Kreditnehmer zahlungsunfähig wird. Bei schlechter Bonitätseinschätzung setzt die Bank eine entsprechend höhere Risikoprämie an, so dass die Zinsen höher sind als bei guter Bonität.

Verwendungszweck

Manche Banken honorieren es mit günstigeren Zinsen, wenn der Kredit gezielt für die Anschaffung langlebiger Güter und nicht für Konsumzwecke oder die Umschichtung bereits vorhandener Schulden verwendet wird. Dies ist typischerweise bei Auto- und Wohnkrediten der Fall.

Privatkredit kündigen oder umschulden: ist das möglich?

Bei Privatkrediten vereinbaren Bank und Kreditnehmer zwar feste Laufzeiten, Zinssätze und Tilgungspläne. Doch wenn es sich beim Kreditnehmer um einen privaten Verbraucher handelt, darf dieser auch außerplanmäßige Tilgungen leisten oder den gesamten Kredit während der Laufzeit auflösen und die Restschuld zurückzahlen. In diesen Fällen ist die Bank berechtigt, eine Vorfälligkeitsentschädigung zu berechnen.

Vorfälligkeitsentschädigung bei Sondertilgung oder vorzeitiger Kündigung

Die Höhe der Vorfälligkeitsentschädigung ist vom Gesetzgeber limitiert. Die maximale Höhe der Entschädigung darf ein Prozent der noch ausstehenden Restschuld betragen. Hat der Kredit eine Restlaufzeit von weniger als sechs Monaten, reduziert sich die Grenze auf ein halbes Prozent der Restschuld.

Tipp: Manche Banken verzichten von vornherein auf die Berechnung einer Vorfälligkeitsentschädigung bei Sondertilgungen oder vorzeitiger Kreditauflösung. Solche Angebote sich für Verbraucher interessant, die sich die Option der vorzeitigen Rückzahlung ohne Zusatzgebühr offenhalten wollen.

Privatkreditrechner

Wenn der Kreditnehmer jeden Monat dieselbe Rate zahlen soll, ist die Berechnung der richtigen Ratenhöhe kompliziert, da mit jeder Zahlung die Restschuld sinkt und der Kreditnehmer weniger Zinsen zahlen muss. Damit die Höhe der Rate konstant bleibt, muss der Anteil der Tilgung mit jeder Zahlung steigen. Der Privatkreditrechner zeigt, welche Monatsrate zu zahlen ist, um einen bestimmten Kreditbetrag innerhalb der gewünschen Laufzeit zurückzuzahlen. Im Tilgungsplan sehen Sie genau, wie viele Zinsen und wie viel Tilgung in wechem Monat zu zahlen sind. Insbesondere wenn der Kredit zwischen zwei Privatpersonen vergeben wird, empfiehlt es sich, im Voraus einen Tilgungsplan zu erstellen. So wissen beide Seiten genau, welche Zahlung wann zu leisten ist und wie viel Kredit zu welchem Zeitpunkt getilgt wurde. Eine Anleitung finden Sie unter Tilgungsrechner für Privatkredite.

Privatkredit bei bestimmten Banken

Suchen Sie nach einem bestimmten Privatkredit-Angebot? Folgende Banken und Vermittler bieten ihre Kredite unter dem entsprechenden Namen an:

• auxmoney GmbH: Privatkredit
• Deutsche Bank: PrivatKredit direkt
• DKB: Privatdarlehen
• DSL Bank: Privatkredit
• Postbank: Privatkredit direkt
• Qlick: Privatkredit

Grundsätzlich wird aber jeder Ratenkredit, der für nicht geschäftliche Zwecke an eine Privatperson vergeben wird, als Privatkredit bezeichnet. Eine Übersicht aktueller Privatkredit-Angebote und Konditionen erhalten Sie im Kreditrechner bei Verivox. Dafür geben Sie einfach Kreditbetrag, Laufzeit und Verwendungszweck an und tragen Ihre persönlichen Daten ein. Unmittelbar nach Ihrer Anfrage sehen Sie, welche Banken Ihnen einen Kredit anbieten und zu welchen Bedingungen. Aus diesen individuellen Angeboten suchen Sie sich dann das passende aus.

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